Kas gali padėti amerikiečiams tvarkyti savo pensijos pinigus
Jūs tikriausiai jaučiatės, kad daugelis amerikiečių baiminasi, kad pensijoje pritrūks pinigų. Nors tai neabejotinai tiesa, yra dar viena šio nerimo priežastis: daugelis nesupranta, kaip nustatyti, kiek pensijų fondų jie galėtų sau leisti atsiimti kiekvienais metais.
Tiesą sakant, 2019 m. Nacionalinio pensijų saugumo instituto apklausoje 73 procentai amerikiečių teigė, kad neturi finansinių įgūdžių tvarkyti savo pinigus išeidami į pensiją, o 79% pensininkų teigė, kad jiems trūksta investavimo įgūdžių, kad būtų galima įsitikinti, jog jie išeis į pensiją. santaupos trunka visą pensiją.
„Daugelis žmonių nežino, ką daryti“ dėl pensijų kaupimo, sako Davidas Johnas, „Brookings Institution“ idėjų grupės vyresnysis bendradarbis ir AARP viešosios politikos instituto vyresnysis patarėjas politikos klausimais.
Tarp sudėtingiausių finansinių sprendimų, kuriuos turi priimti žmonės, yra geriausias būdas pensijų kaupimą paversti pajamų srautu.
Idėja sukurti automatines ir lanksčias pensijas
Štai kodėl Johnas ir trys Brookingso kolegos ką tik pateikė ataskaitą, kurioje aprašė jų pasiūlymą iš pensijos gauti, kad padėtų žmonėms konvertuoti pensijų sąskaitų likučius į „automatines ir lanksčias“ pajamas. Jo tikslas: būti skaidriam, paprastam, ekonomiškam ir apsaugoti žmones nuo pavojaus, kad jie gali išgyventi santaupas.
Kaip jie rašė savo pranešime: „Idealiausio pensijų kaupimo pavertimo pajamų srautu pasirinkimas yra vienas iš sudėtingiausių finansinių sprendimų, kuriuos turi priimti žmonės“.
Jų trijų krypčių automatinio pensijų uždarbio idėjai, be pirkimo iš įmonių, reikės reguliavimo ir galbūt teisinio patvirtinimo. Bet tai atrodo taip protinga ir gali būti tokia vertinga tiek daug porų, kad norėjau pasidalinti, kaip tai gali veikti, su viltimi, kad atsakymas taps realybe.
Mes norėjome kažko, kas priimtų sprendimus, kuriuos žmonėms reikės sukurti, bet ar tai gali pasitelkti finansų specialistus, o ne spėliojimus, tinklaraščius ir jų pažįstamų rekomendacijas.
3 Brookings tyrėjų pasiūlymo ypatybės
Johno ir Brookingso Williamo Gale'o, J. Marko Iwry'o ir Aarono Krupkino pasiūlymas turėtų tris bruožus:
Kažkas vadinamas sujungtu išmokėjimo finansu
Kitas finansavimas, kurį pensininkai galėtų panaudoti norėdami gauti grynųjų pinigų kritinėms situacijoms ir kitiems specialiems tikslams
Ilgaamžiškas anuitetas
Imsiu tuos po vieną.
Bendras valdomas išmokėjimų fondas. Jums gali būti žinomas tikslinės datos kapitalas, kurį dažnai teikia 401 (k) programos, kai pasirenkate numatomą pensiją, o fondo valdytojas atitinkamai investuoja į akcijas ir obligacijas. Kai praeis metai nuo pensijos, fondas kaupia akcijas (nes turite laiko atsigauti po rinkos kritimo). Finansai ir nuolatinės pajamos linksta į obligacijas, artėjant pensijai. Na, sutelktas kontroliuojamas išmokų fondas yra panašus į tai, bet jūsų pensijos metus.
Išmokų fondas yra įvairus, profesionaliai valdomas investicijų fondas, skirtas padengti santykinai pastovų pensijos lygį per ketvirtį ar mėnesį grynaisiais pinigais. Pajamos nėra garantuojamos, tačiau fondas yra sukurtas siekiant sumažinti nuostolius dėl nuolatinės investicijų grąžos ir galbūt tam tikro augimo.
Brookings tyrėjų planas automatiškai įtrauktų darbuotojus į valdomą išmokų fondą. Fondas galėtų priimti pinigus iš darbuotojų darbdavių pensijų planų, jų individualių pensijų sąskaitų ir savo IRA.
Yra pora tokių lėšų, pavyzdžiui, „Vanguard Managed Payout Fund“. Tačiau Jonas pareiškė, kad „jie linkę būti labai maži“ ir parduodami asmenims, o ne siūlomi darbuotojams.
„Brookings“ analitikai teigia, kad „Vanguard“ fondas siekia padengti investuotojams maždaug 4% jų turto. Šis 4 procentų skaičius yra tas, kad įvertinimas sumai, kurią žmonės gali pasiimti nepritrūkę pinigų, dažnai naudoja patarėjai.
Fondas, kuris skiria apie 10 procentų valdomo išmokėjimo fondo pinigų grynųjų pinigų išėmimui ekstremalioms situacijoms ar kitiems konkretiems tikslams padengti. Brookingso tyrėjai savo ataskaitoje pažymi, kad JP Morgan Chase instituto tyrimai rodo, kad pagyvenę namų ūkiai, palyginti su jaunesnėmis šeimomis, yra linkę turėti ypatingų išlaidų sveikatos apsaugai, automobilių remontui ir mokesčiams. Iškilus ekstremalioms situacijoms, kai įmonės paprastai leidžia savo sutuoktiniams pasiimti senatvės fondus, nes anuitetai, mokėdami reguliarias pajamas, neleidžia papildomai atsiimti pinigų.
„Norėjome pagalvoti apie tai, kas buvo pakankamai lanksti, kai žmonės išėjo į pensiją ir pastebėjo, kad tai, ką jie iš pradžių planavo, nebuvo veiksminga, jie galėjo tai pakeisti“, atsiimdami skubios pagalbos fondą, sakė Jonas.
Ilgaamžiškumas. Turėdami daugumą anuitetų, vadinamų tiesioginiais anuitetais, jūs perduodate dalį pinigų draudimo teikėjui ir jis investuoja grynuosius pinigus, siunčiant jums mėnesines pajamas visam gyvenimui. Šie išmokėjimai prasideda iškart arba netrukus po to, kai gaunate anuitetą. Tačiau naudodamiesi ilgaamžiška hipoteka, kartais vadinama atidėtųjų pajamų hipoteka, jūs draudėjui paprastai duodate pinigų sumą, kai tik jums sueina maždaug 85 metai, o išmokos prasideda.
Mainais už indėlių gavimą kas mėnesį mokamos ilgaamžiškumo rentos įmokos yra didesnės nei mokant nedelsiant. Prieš pradedant grynųjų pinigų išmokėjimą, jei mirsite, jūsų gavėjas paprastai gaus mirties pašalpą arba garantuotą mėnesinių įmokų skaičių.
„Brookings“ analitikų planas apima atidėtą anuitetą, kuris prasideda maždaug 20 metų po išėjimo į pensiją. Tai „saugumo tinklas“, jų mintis, siekiant užtikrinti, kad pensininkai neišgyventų savo santaupų. Šiuo metu tik apie 10 procentų 401 (k) planų siūlo rentas kaip pensijų galimybę, nors Kongresas svarsto teisės aktus, kad rentos būtų labiau paplitusios.
Kas vyksta kitose tautose
Jonas ir jo kolegos pažymi, kad idėjos versijos egzistuoja kitose pasaulio vietose arba yra svarstomos.
Pavyzdžiui, „Shell Netherlands“ kompanija turi išmokų už nuo 2013 m. Liepos 1 d. Samdomų darbuotojų išmokas. Anuitetus pensininkai gali nusipirkti, kai išeina iš darbo.
Jungtinės Karalystės nacionalinis užimtumo taupymo fondas (NEST) - vyriausybės įsteigtas pensijų teikėjas JK darbdaviams - laukia pasiūlymo, labai panašaus į „Brookings“ pasiūlymą. Tai sujungtų kontroliuojamą išmokų grupę (90 proc. Taupančiųjų pensijos išteklių), galimybę priimti dalinius išmokėjimus dėl kritinių ir kitų priežasčių (kitus 10 proc.) Ir apsaugą nuo ilgaamžiškumo rizikos. Asmenys gautų mėnesines pajamas nuo 85 iki 65 metų ir galėtų nusipirkti atidėtų anuitetų.
Australija kuria kompleksinius pajamų produktus pensininkams, kaip ir NEST, kurie galėtų būti tiekiami visiems pensininkams nuo 2022 m.
Kas turėtų įvykti
Brookings tyrėjų pasiūlymas yra paruoštas geriausiu laiku.
Visų pirma, daugelis 401 (k) punktų tiesiog leidžia pensininkams savo pinigus laikyti vienkartinėmis išmokomis.
Kita vertus, neaišku, ar darbdaviai gali pateikti valdomus išmokėtus pinigus ir anuitetus kaip „numatytąsias investavimo galimybes“, nepažeisdami nacionalinių pensijų įstatymų, vadinamų ERISA.
Kalbėjomės su trim ERISA teisininkais ir gavome tris skirtingus atsakymus “, - paaiškino Johnas. „Vienas teigė, kad mūsų planas būtų visiškai leistinas. Dar vienas pareiškė: „Manau, kad nesu šimtu procentų tikras.“ O kitas pasakė: „Aš taip nemanau.
Brookingso pranešimo autoriai ragina JAV darbo departamentą pakeisti savo nuostatus, kad būtų pašalintos visos problemos.
Be to, jie mano, kad laikas yra natūralus, nes vis daugiau bumperių išeina į pensiją su 401 (k) s kiekvienais metais ir maža idėja, kaip valdyti pinigus.
„Matome, kad nedaugelis darbdavių iš tikrųjų teikia pensinių pajamų sprendimą“, - paaiškino Johnas. „Eidami į priekį turėsime vis daugiau žmonių, kurie išeis į pensiją dėl socialinės apsaugos ir santaupų derinio, ir tai yra baisiai lengva priimti prastą sprendimą, jei asmuo duoda jums vienkartinę sumą ir jūs neturite jokios praktinės patirties investuodami. . “
